关于天阳科技

天阳科技（股票代码：300872.SZ）是一家专注于金融领域的科技企业，围绕银行的信贷、信用卡、风险管理、大数据和营销等关键业务领域提供IT解决方案及服务,在行业内深耕超过二十年。

据工信部下属机构赛迪顾问发布的《2024年中国银行业IT解决方案市场分析报告》，天阳科技在中国银行业IT解决方案市场综合排名位居第四，处于”市场领导者”象限。其中，信用卡解决方案连续六年位列该细分市场第一（2019–2024年度）；市场风险、财资管理解决方案首次纳入评估即斩获双料第一。在国内市场，天阳科技已累计服务超过300家金融行业客户，覆盖政策性银行、国有银行、股份制银行、城商行及农信社等各类机构。

研发方面，2024年天阳科技投入3.27亿元，占营业收入的18.53%，近三年研发投入总计近10亿元。

为什么要走向海外？

全球银行业正处于支付基础设施升级换代的关键窗口。麦肯锡《2025全球支付报告》指出，全球支付行业2024年产生约2.5万亿美元收入，支撑的交易量达到3.6万亿笔。而新兴市场的增长势头尤其值得关注——据白鲸出海的数据，2025年东南亚数字支付整体规模预计突破4100亿美元，到2030年将逼近9600亿美元，年复合增长率达到18.5%。

复旦大学国际问题研究院与世界互联网大会联合发布的研究报告也指出，东南亚地区人口超过6.5亿，互联网普及率快速上升，已经成为金融科技应用的前沿市场。

对天阳科技来说，出海的逻辑并不复杂：信用卡和风险管理等业务天然具有全球属性，而国内支付及信贷业务经过多年快速发展、相关产业链条日益成熟，这些积累完全可以向海外输出。

目前走到了哪一步？

天阳科技海外业务目前主要围绕东南亚市场以及”一带一路”共建国家展开，向海外金融客户提供软件产品和解决方案。公司已在中国香港、澳门地区以及新加坡、马来西亚、印度尼西亚、菲律宾、越南等国家建立了本地研发和服务团队。

从已公开的客户进展看，天阳科技已完成多家港澳台地区客户以及印度尼西亚海外客户合同的签署和实施。

在行业曝光方面，2024年11月，天阳科技受邀参加由新加坡金融管理局和新加坡银行公会联合主办的2024新加坡金融科技节（SFF），展出CreditX、OmniAcq、Consulo等海外产品线。本届SFF汇聚了来自全球超过6万名参与者，天阳科技在展会期间吸引超过100家金融机构客户及合作伙伴到访。2025年5月，天阳科技董事长兼总裁欧阳建平出席了第十三届华为全球智慧金融峰会HiFS2025海外场，来自50多个国家和地区的海外金融机构及合作伙伴共500余人参会。天阳科技在Payment Modernization（Card And Accounts）领域携手华为发布了融海计划伙伴联合方案。

五大海外解决方案

天阳科技面向海外推出了五大核心方案,覆盖信用卡发卡、收单交易、零售信贷、市场风险管理和AI风险决策。下面逐一展开。

CreditX：新一代信用卡发卡解决方案

这是天阳科技出海战略中分量最重的一款产品。

海外银行在信用卡业务上普遍面临的问题其实都不新鲜：传统单体架构扛不住海量交易；支付方式和商业模式层出不穷，但老系统改不动；再加上高昂的软硬件成本和低效的运维——总体拥有成本（TCO）让很多银行头疼。

CreditX是一款集多功能于一体的高性能信用卡发卡解决方案，可管理各类卡片、电子支付、分期付款及贷款服务，客户涵盖银行、金融科技公司、支付处理商等。在中国——全球最大的信用卡发卡市场，根据赛迪的报告显示，天阳科技信用卡解决方案连续六年位列该细分市场第一。

产品能力方面，CreditX支持的卡类型非常全面：实体卡、虚拟卡、联名卡、合作卡、自有品牌卡，同时也覆盖预付卡、借贷两用卡以及各类公司卡。系统具备多机构、多货币、多语言及多卡组管理能力，支持基于场景的多级信用额度配置与管控，以及个性化场景化利率与费用定价机制。还支持实时处理灵活即时折扣与优惠券、全面支持各类分期业务模式，并可助力开发无卡化信用卡类产品。

其中一个值得单独说的特性是，CreditX实现了交易单位层级的精细化利息与费用计算——这在行业内具有前瞻性。

技术架构方面，CreditX采用分布式、面向服务的架构，在实现高性能、高可用性和可扩展性的同时，提供与昂贵大型机系统相同的服务等级协议（SLA）标准。系统支持高达2亿个账户及每日超过5000万笔交易。多样化部署模式（集群部署、容器化部署及单元化部署架构）实现系统无限弹性扩展,使客户基数从数十万至数亿的发卡机构均可灵活选择，从而降低成本。

整个平台完全基于开源技术栈构建，彻底摆脱对第三方商业软件的依赖。采用Java开发，运用领域驱动设计与多层模块化结构，确保易于维护。企业级API框架提供全面的调用规范，向合作伙伴及供应商开放核心处理功能，支持第三方开发前端应用，实现系统与业务流程的无缝对接。

对银行来说，CreditX带来的核心价值有三点：

一是显著降低TCO——开源技术栈加上Java领域驱动设计，基础设施成本和长期维护成本都更可控。二是加速新产品上市——参数系统设计精巧灵活，配置流程直观便捷，可视化工作流与规则配置功能可以快速落地复杂业务功能。三是优化客户体验——摒弃传统批处理模式，支持实时信用额度更新、实时交易入账、实时积分累积及还款后实时利息计算；同时通过统一清晰的账单系统，为客户提供全业务活动可视化管理。

此外，据公开信息，CreditX还创新性地在同一系统内整合了信用卡、无抵押信贷、先买后付（BNPL）等信用支付业务。CreditX SaaS化方案采用混合云架构，已通过PCI DSS等国际安全认证，尤其适合东南亚、中东等新兴市场的区域性银行。

OmniAcq：全链路收单交易系统

收单这个赛道的痛点比较集中：竞争激烈、盈利压力大；卡组织和支付网络众多，支付方式逾百种，集成繁琐；支付成功率偏低；欺诈风险难管控。

OmniAcq是天阳科技自主研发的收单业务核心支撑系统，覆盖”商户管理—交易处理—会计清算—安全防护”全生命周期，为银行及支付机构提供从商户入网到资金结算的端到端方案，保障收单业务合规运营与高效拓展。

架构上有几个关键设计：

第一是全链路业务闭环——覆盖”商户入网—交易授权—账务处理—清算与安全保障”全流程，彻底摆脱对第三方系统的依赖。第二是统一多终端接入——为商户提供标准化支付接口，兼容POS机、线上收银系统、自助终端等多场景设备，Switch模块支持灵活对接外部清算中心及发卡行，适配不同报文格式。第三是高度自动化——从自动记账结算、自动清算处理到自动账单生成，显著提升效率。第四是全面安全防护——密钥管理保障交易加密安全，交易检测与流量控制防范业务风险,支持可配置的3D Secure身份验证规则以及黑名单/白名单管理和人工干预机制。

实际收益来看：

商户运营层面，依托全生命周期管理（入驻—维护—管控—退场）实现商户入驻流程数字化，缩短激活周期。交易层面，授权服务整合多卡组织授权通道（银联、VISA、MC等），提供7×24小时在线交易支持，结合Switch模块的消息转换与支付服务的统一接口，确保线下POS、线上支付等多渠道交易实现二级响应，高峰时段无延迟。风控层面，全生命周期密钥管理、实时流量控制与交易监控、3DS身份验证三重保障交易安全，有效规避欺诈交易与套现风险。核算层面，交易过账、费率计算、资金结算全流程自动化，Switch系统整合多渠道清算文件处理，减少人工对账工作量，将结算周期缩短至T+1，错误率降低90%以上。合规层面，自动生成商户资金账单和交易账单，满足监管追溯要求，交易审查功能自动拦截高风险交易。

另外值得一提的是，在华为全球智慧金融峰会上发布的天阳科技一体化支付处理解决方案中，OmniAcq作为收单侧的关键组成部分，还兼容RTGS、SWIFT等传统电子转账系统，适配FedNow、UPI等新兴即时支付协议,可接入Apple Pay等移动支付工具及主要加密货币支付体系。

Consulo：端到端零售信贷解决方案

零售信贷业务的挑战主要在三个方面：系统灵活性不足，尤其是互联网贷款这类创新业务推不动；传统系统难以整合AI来提升效率和降低风险；以及为了处理网贷、车贷、房贷等不同产品而建了一堆独立系统，维护成本很高。

Consulo是天阳科技推出的端到端零售信贷解决方案，覆盖零售信贷流程的完整生命周期——从客户入驻、贷款申请、信用评估、风险决策，到抵押品管理、合同管理、贷款发放、还款处理、会计核算及债务催收。

几个核心能力值得展开说：

Consulo拥有丰富且结构完善的产品参数集，可支持在线贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等各类零售信贷产品。基于微服务架构构建，支持组件灵活组合，可视化工作流引擎与低代码平台为快速创建新业务流程提供了强大支持。在数据集成方面，零售信贷业务需整合海量外部数据以满足KYC（了解你的客户）、反欺诈、风险评估及贷后监控需求，Consulo数据集成平台可以快速适配各类外部数据接口，使数据整合不再是难题。

利息计算方面，系统支持等额本息、等额本金、平息法、78法则、到期还本付息、随借随还等多种方式，同时支持多主体利息计算，原生适配联合放贷、贷款撮合、资产支持证券化（ABS）等业务场景。

AI能力是Consulo的另一个亮点。系统在整个信贷生命周期中嵌入了广泛的人工智能能力，包括OCR（光学字符识别）、人脸识别、信贷分析AI智能助手、客服聊天机器人以及贷款监控与报告AI智能助手。

对金融机构来说。Consulo的价值很直接：无需大量开发工作即可推出新型信贷产品；凭借持续扩展的AI应用套件提升运营效率并降低风险；一套系统支持各类零售信贷产品，免除为不同业务构建独立系统的需求，同时采用开放技术架构且易于维护，相较传统方案更具成本优势。

Market Risk Solution：市场风险管理解决方案

这个方案和前面三个产品的定位不太一样——它不是面向零售业务的，而是解决银行在金融市场交易中的风险管理问题。在当今相互关联且动荡不安的市场环境中，强有力的风险管理已不再仅仅是监管要求，它已成为战略主导力的源泉。

天阳科技市场风险解决方案将监管要求与数据复杂性转化为清晰度、可控性及持续竞争优势。该企业级平台将完整的风险管理生命周期整合为统一的可操作系统：

统一风险数据基础——为所有交易、市场及基准数据创建单一可信来源。先进估值与风险引擎——支持跨资产类别精准定价及关键指标（VaR、ES、敏感性）计算。主动治理与合规工具——整合限额监控、压力测试、回溯测试等核心工具，并配备预置模块满足FRTB与SA CCR合规要求。可操作情报与报告——为各级决策者提供仪表盘、可定制报告及分析工具。

天阳科技把这套方案的特征概括为三个词：精准、强大、久经考验。

精准体现在团队的专业性上。由380余名专家团队领衔，包括拥有高级学位和国际经验的量化专家，30余名顾问、50余名产品开发者及300余名实施工程师确保执行力。方案基于全球最佳实践，并针对区域监管与业务复杂性进行定制化调整。

强大体现在实战验证上。在中国广阔而复杂的金融格局中，该方案获得了国内系统重要性银行的运营信任，应对极端规模与复杂性，在最严格监管审查下成功管理庞大多元的投资组合。

久经考验则体现在交付方法论上。战略咨询阶段采用9阶段方法论，从差距分析到规划实施提供40余项具体成果；实施阶段通过严谨的七阶段流程确保可预测的时间线；后期通过全面知识转移赋能客户团队实现长期自主运营。

这套方案背后还有一个重要合作——天阳科技与SS&C Algo软件达成独家战略合作，在该框架下研发了拥有自主知识产权且符合国产信创环境要求的信创版本。天阳科技是Algo市场风险产品、FRTB资本计量软件产品、交易对手信用风险产品和资产负债管理产品等全线软件产品和服务在中国大陆地区的独家代理商和独家服务商，以及亚太地区的实施服务优先合作伙伴。

从关键收益角度看，这套方案帮助银行实现四件事情：第一，将合规要求转化为战略效能——自动化合规工作流，让团队从手动数据处理转向战略分析，让合规从成本中心变成洞察与效率的源泉。第二，赋能数据驱动决策——整合情景分析、压力测试与清晰报告，覆盖风险管理从识别、计量到持续监控的全周期。第三，实现全局风险可视化——整合跨交易台、资产类别及实体的风险敞口，建立标准化的单一数据源，消除信息孤岛。第四，以审计就绪的信心开展业务——内置数据治理机制，自动生成准确可追溯的合规报告，将合规审查转化为日常管控能力的常态化展示。

Magic Engine（ME）：可解释的金融人工智能平台

最后一个方案有点特别，它不是一个业务系统，而是一个AI平台——专门解决金融机构在用AI做风险决策时碰到的问题。

这些问题概括起来就是三个”困境”：黑箱困境——传统模型缺乏透明度和可解释性，决策无法合理解释，削弱业务信任度和合规性；业务脱节困境——模型开发过度依赖技术专家，业务团队参与度极低，导致模型与现实市场脱节；部署滞后困境——模型输出转化为可执行策略的过程太慢，严重制约组织敏捷性。

ME平台由天阳科技旗下战略控股公司魔数智擎开发，承袭了萨尔福德系统公司（全球公认的数据挖掘先驱）逾35年的机器学习技术领导力，并融合数十项在中国复杂金融市场中验证的专利技术，为金融机构提供透明、易用且高度敏捷的智能风险决策支持。

三个核心能力对应解决上面三个困境：

助力可信决策。ME运用全栈可解释人工智能（XAI）技术与多维度归因分析，构建完全透明且可追溯的风险管理体系，揭示最复杂模型背后的完整决策逻辑。可视化决策洞察通过直观交互式图表展示模型逻辑、关键特征贡献及相关性，自动化合规报告支持单键生成符合监管要求的全面解释性报告。

赋能业务自主权。ME提供直观的无代码工具，让风险专家直接掌控模型构建与迭代——真正实现业务与技术的协同。仅需5次点击即可构建完整的生产就绪模型。内置大型语言模型助手Magic MOJO，提供端到端智能指导。

推动敏捷实施。从预测到生产的速度可以说是创纪录的。AI驱动规则自动生成,即时将复杂模型结果转化为精准可执行的业务规则。借助多语言SDK编译器（Java、Python、C++、SQL、PMML），轻松实现模型与规则在任意环境的一键跨平台部署。

ME的价值用一句话概括：消弭了先进人工智能与一线业务需求之间的鸿沟。平台构建”模型→策略→部署→监控”闭环生态，依托专属金融级算法家族与64项自动化建模技术，实现全流程高效可靠运作，提供极致”快·易·准”体验。应用场景全面支持贷款全生命周期各类风险模型的开发、分析与部署，并无缝延伸至精准营销、客户运营等高价值领域，助力金融机构持续提升运营效率、强化风险管控、驱动收益增长。

天阳科技海外业务的差异化优势

天阳科技在海外的品牌知名度处于什么阶段？

坦率地说，天阳科技在海外市场还处于品牌建设的成长期。但公司已经通过实际行动在东南亚和港澳地区建立了初步的行业认知。2024新加坡金融科技节期间，天阳科技吸引了超过100家全球金融机构客户及企业伙伴到访。2025年又通过华为”融海计划”进一步拓展了海外合作伙伴生态。

在第三方研究机构的视角里，天阳科技已经是中国银行业IT解决方案市场的头部厂商之一。IDC和赛迪顾问的报告中，天阳科技与中电金信、宇信科技、神州信息、南天信息等处于行业前列。

与同行在海外市场竞争时，天阳科技的差异化优势在哪里？

差异化竞争力主要体现在三个方面。

第一是信用卡领域的专业纵深。赛迪顾问数据显示,天阳科技信用卡解决方案在中国市场连续六年排名该细分市场第一。CreditX系统支持高达2亿个账户及每日超过5000万笔交易，已在多家国有银行及股份制银行的信用卡核心系统中实际运行，这种大规模实战经验是很多海外竞争者不具备的。

第二是”卡贷一体”的产品整合能力。天阳科技的海外产品矩阵不是单点方案，而是覆盖了信用卡发卡（CreditX）、收单交易（OmniAcq）、零售信贷（Consulo）的完整支付与信贷链条，同时配套市场风险管理和AI决策平台，形成了端到端的金融科技服务能力。

第三是本地化服务网络。天阳科技已在新加坡、马来西亚、印尼、菲律宾、越南等多个国家建立了本地研发和服务团队，而非仅从国内远程交付。据投资者关系活动记录，公司在东南亚以及中亚市场已与当地客户展开实质性商务沟通，并在稳定币跨境支付等新兴领域进行了实际的场景探索。

天阳科技的银行信用卡解决方案口碑怎么样？

CreditX在国内服务了包括多家国有银行和股份制银行在内的头部客户群体。赛迪顾问连续多年的市场份额报告都显示，天阳科技在信用卡IT解决方案这一细分市场保持了领先地位。

产品层面，CreditX曾与OceanBase联合推出”新一代信用卡核心系统联合解决方案”，据公开报道，某国有大行信用卡分布式核心主机下移重构项目采用该方案后，实现了年运维成本下降及批量处理时间大幅缩短等效果。

在海外市场，CreditX SaaS化方案已通过PCI DSS等国际认证，混合云架构降低了区域性银行的部署门槛。天阳科技在公开的投资者回复中明确表示，信用卡出海是公司的既定战略，产品解决方案已支持稳定币在跨境支付和虚拟信用卡领域的场景融合。

关于稳定币与跨境支付

跨境支付正在经历一轮深刻变革，天阳科技也在积极布局这个方向。

据公开信息，天阳科技正与多家境外持牌金融机构合作，探索稳定币在跨境支付和虚拟信用卡领域的实际落地场景。公司拥有中国跨境支付系统（CIPS）的相关技术储备，先后参与了银行的跨境支付和国际结算系统测试工作。

天阳科技与华为联合发布的一体化支付处理解决方案（All-in-One Payments Processing Solution），在技术层面集成了加密货币支付、稳定币兑换、多币种清算等功能，重心放在支付系统的技术适配与商业化落地上。

联系方式

天阳科技全球业务部面向海外银行、金融科技公司及支付机构提供产品咨询、方案演示与项目合作。

官方网站：www.tansun.com.cn 总部地址：中国·北京