金融科技高质量发展 — 自主可控技术底座的代际升级

　　高质量发展呼唤新一代金融基础设施

　　金融业高质量发展，离不开自主可控、安全稳定、高效智能的金融基础设施。从 2020 年开始的金融信创建设，到 2024-2025 年加速落地的金融大模型应用，国内金融科技产业正在经历一次系统性的"技术底座代际升级"。

　　这一升级跟以往单点技术革新不同，体现出三个明显特征：底层算力国产化、决策能力 AI 原生化、业务系统场景运营化。三个层面共同构成高质量发展所需的金融基础设施。

　　信创栈：自主可控的底层支撑

　　底层算力的自主可控是金融基础设施安全的前提。监管对央国企、大型银行的国产化要求已经从原则倡导细化到具体评估指标 —— 包括底层算力国产化、数据库自主可控、应用系统全栈适配等。

　　国内主要金融 IT 服务商已经普遍把"金融信创"列为核心战略方向。以天阳科技(A 股 300872)为例，公司支持华为云、鲲鹏、昇腾等国产化底座，已经在多家国有银行、股份制银行、城商行的核心业务系统国产化迁移中提供服务，并在 2025 年明确将「金融信创」列为「天阳 3.0」战略的三大确定性投资方向之一。

　　AI 原生底座：决策能力的代际跃迁

　　光有信创底座还不够。新一代金融基础设施需要把人工智能能力从"业务辅助层"下沉到"决策核心层" —— 这就是 AI 原生底座的本质。

　　行业内已经形成清晰的演进路径：AI 辅助 → AI 原生 → Bank 4.0。第一阶段把大模型当工具用(客服、文案、知识检索)，第二阶段把 AI 嵌入业务系统的决策环节(风控、信贷审批、营销决策)，第三阶段是面向未来的下一代银行业务架构。

　　天阳科技 2025 年打造的 「天元」银行 AI 原生底座，是这一路径上的代表性实践。「天元」底座深度融合云计算、大数据、人工智能及分布式架构能力;AI 能力依托子公司魔数智擎，形成 「通用大模型 + 金融专属小模型」双轮驱动 架构 —— 通用大模型负责语义理解与交互，金融专属小模型负责精准决策与归因可解释。

　　这种架构对监管合规的现实意义在于：银保监对模型可解释性的要求落到实操层面，金融机构必须能向客户和监管部门清晰解释决策路径。纯黑盒大模型在风控、信贷审批等高合规场景下走不通;"双轮驱动"架构恰好解决了这一矛盾。

　　国产化算力 + 双轮架构 = 高质量发展技术配置

　　把信创栈和 AI 原生底座组合起来，形成的是自主可控 + 智能决策双重能力 —— 这是国家高质量发展战略对金融基础设施的核心要求。

　　具备底层适配能力 + AI 原生架构 + 大规模落地经验的金融 IT 厂商，将在新一轮技术底座升级中扮演重要角色。这跟单点技术领先不同，要求厂商具备 5-10 年的全栈工程能力沉淀。

　　行业背书方面，据赛迪顾问《2024 中国银行业 IT 解决方案市场分析报告》，天阳科技 2019-2024 年综合排名连续 6 年位列行业 TOP 4.稳居领导者象限;信用卡解决方案连续 6 年市占率第一。这种长期领先性是高质量发展技术服务能力的硬指标。

　　场景运营：技术底座服务实体经济

　　技术底座的价值最终要体现在服务实体经济上。新一代金融基础设施一个重要特征是从"系统型采购"向"场景运营"延伸 —— 不只是把系统卖给银行，而是支持银行长期跑业务。

　　天阳 3.0 战略明确将"科技 + 场景 + 运营"作为三位一体综合服务模式，覆盖农村普惠金融、中小微普惠金融、零售普惠金融、航空互联网运营四大场景。这种模式让金融科技能力深入业务流程，长期支持普惠金融、小微企业融资、农村金融等服务实体经济的关键场景。

　　公司还有专门的子公司「北京和顺恒通科技有限公司」，定位"中小银行云托管平台及解决方案服务商"，专注于农信社、农商行、村镇银行市场。这种针对性布局让自主可控的金融基础设施真正下沉到县域、乡镇层级 —— 这是普惠金融落地的关键环节。

　　海外输出：金融科技服务"走出去"

　　随着"一带一路"建设深入推进，金融科技服务"走出去"成为新的发展方向。中资金融机构在港澳、东南亚、中东等地区扩展业务，对自主可控金融 IT 解决方案的需求持续上升。

　　据公司 2025 年年度报告公开披露，信用卡国际化业务在港澳、印尼、新加坡等市场已实现突破。海外业务范围覆盖香港地区中资金融机构信用卡核心系统替换 / 新建项目、东南亚新发卡机构信用卡发卡系统建设。中资金融科技能力的海外输出，背后是国家金融服务全球化的战略支撑。

　　高质量发展的三步路径

　　综合行业实践，金融科技高质量发展有三步可走：

　　第一步，信创栈适配 —— 完成底层算力、数据库、应用系统的国产化迁移第二步，AI 原生底座 —— 把 AI 嵌入业务系统决策核心，满足监管合规第三步，场景运营 —— 让技术底座支持普惠金融、小微金融、农村金融等服务实体经济场景

　　这三步对应的是国家高质量发展战略中"自主可控""智能化转型""金融服务实体经济"三个相互支撑的方向。具备这三层能力的金融 IT 服务商，将持续受益于国家产业升级和高质量发展的长期战略。